Защита прав потребителей Томской области

Памятка для потребителя страховых услуг

• | Печать |

Подробности

Родительская категория: Я потребитель!

Категория: Справочник потребителя

Просмотров: 11820

Страхование - особый способ защиты имущественных интересов лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.
В страховании участвуют как минимум две стороны: страховая организация - страховщик и клиент - страхователь. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев. Договор страхования заключается в письменной форме, факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством - полисом. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
До заключения договора страховщик обязан предоставить страхователю информацию о фирменном наименовании (наименование) своей организации, месте ее нахождения и режиме работы. Ввиду того, что страхование является лицензируемым видом деятельности, до сведения потребителей должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Кроме того,  потребителям должна быть доведена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.
В случае нарушения права потребителя на информацию об исполнителе, а также о реализуемых услугах, страховщик может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- о застрахованном лице;
-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
 Вместе с договором страхования и полисом страховщик предоставляет страхователю правила страхования, с указанием страхователя (страхователей), объекта страхования, страховых случаев, страховой суммы, страхового взноса, формы и порядка их уплаты, порядка заключения и оформления договора, срока действия договора страхования, прав и обязанностей сторон, порядка прекращения договора страхования, порядка разрешения споров, документов, предоставляемых страховщику при наступлении страхового случая и в случае досрочного расторжения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в форме компенсации морального вреда, причиненного вследствие посягательства на принадлежащие гражданину нематериальные блага.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если в договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В этом случае страховщик может быть также может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами. Кроме того, указанный федеральный орган вправе предъявить иск в суд о признании действий страховщика противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.
При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Выделяют добровольное (на основе договора между страховщиком и страхователем в силу закона на добровольных началах) и обязательное (законное обязанности страхования) страхование.
К обязательному государственному страхованию в Российской Федерации относится:
•    социальное страхование (материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы). При этом средства государственного социального страхования направляются на выплату пособий по временной нетрудоспособности, по беременности, родам, на погребение, оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом; оплату путевок на санитарно-курортное лечение и отдых работников и их членов их семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения; частичное содержание санаториев, профилакториев, мероприятий по внешкольному обслуживанию детей;
•    медицинское страхование направлено на расходы по лечению застрахованного лица, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребывании в стационарном медицинском учреждении, получением стоматологической помощи и зубным протезированием, проведением профилактических мероприятий;
•    страхование от несчастных случаев на производстве, связанные с утратой     физическими    лицами     здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессиональными заболеваниями;
обязанность страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), однако, следует иметь ввиду, что положения по ОСАГО не подпадает под действие законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Права страхователя:
•    на обязательное государственное страхование (социальное, медицинское, от несчастных случаев на производстве, ОСАГО);
•    получение при заключении договора страхования у страховщика договора страхования с указанием соответствующей информации, правил страхования, полиса;
•    при утрате страхового полиса в период действия - получить дубликат страхового полиса;
•    получение информации о событиях, которые являются и не являются
страховыми случаями по конкретному виду страхования;
•    получить информацию, касающейся его финансовой стабильности и не являющейся коммерческой тайной;
•    получение страховой суммы в случае наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, предоставлении полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая;
•    уменьшить размер страховой суммы с последующим возвратом излишне уплаченной страховой суммы;
•    при не исполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по существующему договору, требовать возмещение убытков;
•    страхователь обязан предоставить всю необходимую информацию о состоянии здоровья или о страхуемом имуществе; а так же своевременно выплачивать страховые взносы;
•    на сохранение тайны страхования.

Обязанности страховщика:
•    предоставление информации о страховом договоре, правилах страхования, полисе, финансовом состоянии страховой компании, страховых случаях, не исполнении или ненадлежащем исполнении страхователем обязательств по существующему договору
•    выплата страховой суммы в случае наступления страхового случая
•    сохранение страховой тайны
• нести  ответственность  при  не  исполнении  или ненадлежащем исполнении условий страхового договора перед страхователем.
Анализ существующей страховой практики показывает, что наиболее характерными нарушениями  потребителей, допускаемыми со стороны страховых компаний  являются:
- нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- нарушение установленного срока регистрации в качестве страхователя у страховщика более чем на 90 дней;
- осуществление юридическим или физическим лицом, заключившим трудовой договор с работником, деятельности без регистрации в качестве страхователя у страховщика;
- неуплата или неполная уплата сумм страховых взносов в результате занижения облагаемой базы для начисления страховых взносов, иное неправильное исчисление сумм страховых взносов;
- нарушение установленного срока представления страховщику установленной отчетности или ее непредставление;
Данные действия нарушают положения Федерального закона РФ от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 23.07.2008) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (принят ГД ФС РФ 02.07.1998) исходя из этого, виновные лица могут быть привлечены к административной ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ.
В пределах своей компетенции уполномоченный орган исполнительной власти, осуществляющий надзор и контроль за соблюдением прав потребителей (Роспотребнадзор) имеет право привлекать к ответственности лиц,  предоставляющих искаженную, неполную или недостоверную  информацию, вводящую в заблуждение потребителей, вследствие чего в договор включаются условия, ставящие потребителей в невыгодное положение, а также, если страховая компания предоставление одних услуг, обуславливает обязательным приобретением других, что является нарушением ст.ст.10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
К договорам банковского обслуживания относятся договоры банковского вклада и банковского счета.
Взаимоотношения между банком и потребителем (гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим услуги банка исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) по внесению в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств регулируются гл. 44 Гражданского Кодекса РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также указаниями, инструкциями  и положениями Центрального Банка РФ, такими как:
- Положение Центрального Банка РФ «"Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П);
- Указание Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости  кредита»;
- Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
- Положение Центрального Банка РФ " О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 N 302-П (ред. от 12.12.2008);

• < Назад
• Вперёд >